投資美人真的衝動購買，可能會發現：買的保險跟預期中不同，而且保障沒有想像中多。
從事海外業務的高小姐常到東南亞出差，有天接到信用卡公司的行銷電話：「高小姐，您
是我們的優質保戶，我們現在有一張特別優惠給您的保單，每天只需要○○元，就能夠買到○
○○萬元的意外險保障，而且搭飛機、火車等公共交通工具，還有雙倍理賠哦！」這種「電話
保單」是近年相當流行的保單行銷模式，相信不少投資美人都曾接到類似電話。電話中，銷售
人員往往會強調：「一天只要一杯咖啡的錢，就能買到高額保障！」但若真的動了心購買，又
會有很多投資美人發現：自己買的保單，怎麼好像跟電話中說得不太一樣？究竟電話行銷人員
常講的話代表什麼含意？以下就揭開電話行銷人員最常用的８大話術：
1. 保費超便宜
【買到哪種保單？】團保的壽險、健康險、意外險
【注意】保障差、一年保費也驚人
有些訴求保費超便宜、一年一保的壽險、健康險、意外險，其實是以團保的形式販售，雖
然保費有比一般壽險便宜，但並不保證可以續保，尤其是保險公司如果發現保戶體況太差，就
會不再給予續保，反而在保戶最需要保障時，喪失了保險保護傘。此外，「一天只要不到３０
元，就可享有高保額」，乍聽相當有吸引力，但仔細查閱保單內容就會發現，不但保障內容少
，一年的保費也很驚人。至於所謂的「免費買保單」通常都只有前幾期免費，未來還是一樣要
付保費。
2. 免體檢，就能保
【買到哪種保單？】壽險/健康險、意外險/意外醫療險
【注意】保費貴、二年病故無保障
這類電話行銷保單有二：壽險、健康險，以及原本就無須做體檢的意外險、意外醫療險。
保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示，「免核保」的壽險與健康險，由於較難掌握要保人
的體況，危險成本較高，因此保費通常比需體檢的險種高。若是年輕或身體健康的保戶購買這
類保險，保費成本會比較高。此外，保險公司為了降低「免核保」保單的風險，若保戶在投保
二年內病故，保險公司只會退還所繳保費，並不會給付保障。
3. 小額買基金，報酬率比一般高
【買到哪種保單？】投資型保單
【注意】投資基金成本相當少
由於根據金管會「保險業辦理電話行銷業務應注意事項」的規定，電話行銷的保險商品，
以傳統型人壽保險、健康保險、年金保險及傷害保險為限，且如果有銷售投資型保單的行為，
則不能在線上投保。因此，許多電話行銷人員會用「小額買基金，保證報酬率」來包裝，避免
自己說出投資型保單話語，但其實這也已違反金管會的規定，消費者接到此類電話，必須多加
留意。
4. 保証保、一定保，最高住院○○元給付
【買到哪種保單？】壽險加意外醫療險
【注意】意外受傷住院才給付
很多要保人，一聽到最高住院○○元給付，常會誤以為是住院醫療險，但事實上許多電話
行銷保單的定義內容，往往是指意外醫療險的最高住院醫療保險金。也就是說，要保人必須發
生意外所產生的住院醫療才能給付，疾病住院並不給付。只是電話行銷人員往往不會在電話中
提醒你，住院給付必須因意外才會賠償，只會強調住院有最高金額給付保障。
5. 定期儲蓄利率比一般銀行高
【買到哪種保單？】儲蓄型保單
【注意】銀行變相包裝
「零利率」趨勢讓很多消費者擔心錢愈存愈薄，使得預定利率優於銀行定存的儲蓄型保單
大行其道，因此若聽到「利率比銀行定存優」的關鍵字眼，就得詢問是否為儲蓄型保單。
6. 買壽險送意外險
【買到哪種保單？】儲蓄險
【注意】用儲蓄險利息付意外險費用
這也是針對消費者喜歡「買東西，送贈品」的心態，將儲蓄險的利息包裝成「買壽險，送
意外險」的行銷話術，讓消費者有「買一送一」超級划算的感受。
7. 癌症免單據、全面保
【買到哪種保單？】只有癌症給付的重大疾病險
【注意】原本就免單據
類似這種訴求「罹患癌症時，只要確診，不需要任何單據，全面都保」的險種，其實性質
類似只有癌症給付的重大疾病險。這類險種原本就不必蒐集單據，也無須列舉醫療項目，只要
確診就能領取保險金，只是電話行銷人員的話術罷了。
8. 很會增值的儲蓄險
【買到哪種保單？】分紅保單
【注意】保險公司不一定會分紅
將分紅保單包裝成很會增值的儲蓄險，其實有時會造成保戶的誤解，因為壽險公司的分紅
並非保證獲利，而且當保險公司獲利差時，保戶不見得能夠分紅。
不滿意保單 １０天內可撤銷
袁曉芝提醒，投資美人在接到相關的電話行銷時，一定得要求來電者明確告知保險公司名
稱及業務人員姓名。若有意投保，可要求寄送詳細的保單內容，並詳細看清楚保單內容，若與
實際的保險需求差距過大，則可把握十天的契約撤銷期，以書面方式進行撤銷。若有電話行銷
保單相關的糾紛，「非理賠」糾紛可洽保險局，「理賠」糾紛可洽保發中心的相關協助。
此外，投資美人也可直接在電話中詢問業務人員，「這個賣的是不是○○保單？」若答對
，多半電話行銷人員會承認，也可進而知道他推銷的保單類型。專家也提醒，電話行銷保單在
不景氣中只會愈來愈盛行，投資美人最好還是避免透過電話購買保單，以避免未來紛爭。
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